2021-01-11 09:34:25

承保 - 保险术语 免费编辑 修改义项名

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编辑分类

承保是保险经营的重要环节,是指保险人对被保险人的选择,即保险人决定接受或拒绝投保人投保的行为。

指保险人在投保人提出要保请求后,经审核认为符合承保条件并同意接受投保人申请,承担保单合同规定的保险责任的行为。承保工作中最主要的环节为核保,核保的目的是避免危险的逆选择,实现企业有效益的发展,核保活动包括选择被保险人、对危险活动进行分类、决定适当的承保范围、确定适当的费率或价格、为展业人员和客户提供服务等几个方面。是保险经营的重要环节,是指保险人对被保险人的选择,即保险人决定接受或拒绝投保人投保的行为。承保的基本目标是为保险公司安排一个安全和盈利的业务分布与组合。

基本信息

  • 中文名称

    承保

  • 外文名称

    Underwriting

  • 行业

    保险

  • 释义

    保险人接受或拒绝投保人投保行为

折叠 编辑本段 基本简介

对于“保险业受两轮驱动:一个承保业务,一个是投资业务”的说法,张嘉麟持有不同的看法:“这两个业务不是并列的关系。承保业务是基础,投资业务不过是增加收入而已,所以,资金运用应讲究稳健原则。”
2007年,一些中资保险公司出现偿付能力不足的现象,就与过分强调保险资金运用有关,中国保监会坚决勒令其进行整改。
“不管你的投资收益如何,你的承保业务不应该受到影响。”张嘉麟是一个保险“山派”理论的忠实捍卫者,他非常坦率地说:“承保业务才是保险业真正所经营的本,如果一味地强调资金运用,那应该去从事信托投资,而不是经营保险业。”
“保险业是一个特性很强的行业,保险业不可改变也不可怀疑的一点,就是本业经营的重要性。”只有充分认识这一观点,企业才会真正下力气去控制承保业务的质量,从而才能有效地控制承保风险,保证盈利。“因为承保所收的资金最终都是要用来支付赔款,或是用于未来支付。所以,本行业的重要性就在此。”

折叠 编辑本段 主要种类

折叠 房屋承保

房屋(包括房屋交付使用时已存在的室内附属设备,如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等);
保险房屋必须是钢筋混凝土结构或者砖混结构的城市地区房屋
保险财产在保险单列明的地址由于下列原因造成的损失,本公司负责赔偿:
(一)火灾、爆炸;
(二)空中运行物体坠落、外界物体倒塌;
(三)台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉。
保险财产由于下列原因造成的损失,本公司不负赔偿责任:
(一)地震、海啸;
(二)战争、军事行为、敌对行为、恐怖活动、暴动、罢工、没收、征用;
(三)核反应、核辐射、放射性污染;
(四)被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的故意行为;
(五)保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损;
(六)未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉,建筑物出现裂缝、倒塌的损失;
(七)其他不属于保险责任范围内的原因导致的损失。
以上为房屋承保范围介绍,保险责任请以《家庭财产保险条款》为准。

折叠 家用电器承保

保险财产在保险单列明的地址由于下列原因造成的损失,本公司负责赔偿:
(一)火灾、爆炸;
(二)空中运行物体坠落、外界物体倒塌;
(三)台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉。
保险财产由于下列原因造成的损失,本公司不负赔偿责任:
(一)地震、海啸;
(二)战争、军事行为、敌对行为、恐怖活动、暴动、罢工、没收、征用
(三)核反应、核辐射、放射性污染;
(四)被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的故意行为;
(五)家用电器因使用过度或超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁;
(六)保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损;
(七)未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉,建筑物出现裂缝、倒塌的损失;
(八)置放于阳台或露天的财产,或用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、杆、帆布等材料为外墙、棚顶的简陋罩棚下的财产及罩棚,由于暴风、暴雨所造成的损失;
(九)其他不属于保险责任范围内的原因导致的损失。
以上为房屋承保范围介绍,保险责任请以《家庭财产保险条款》为准。

折叠 编辑本段 基本步骤

保险公司在进行承保时,应做好以下几方面工作:
(1)应当由承保部门制订与公司目标相一致的承保方针和编制承保手册。
(2)承保部门在决定是否接受投保时要对投保人作出评价。
(3)承保部门在对有关信息进行评估后,要作出承保决策。
(4)承保部门还有一个重要职能就是承保管理。

折叠 编辑本段 基本要求

折叠 加强核保和业务选择

保险核保是指保险人对将要承保的新业务加以全面评价,估计和选择,以决定是否承保的过程。核保的必要性在于:核保有利于合理分散风险;核保是达成公正费率的有效手段;核保有利于促进被保险人防灾防损,减少实质性损失。核保的主要内容包括:投保人资格,即审核投保人是否具有保险利益;保险标的;保险金额;适用费率是否正确,合理;被保险人的信誉等。核保人员主要包括保险公司核保人,代理人及其他与核保有关的服务机构。

折叠 注意承保控制,避免道德风险

承保控制就是适当控制保险责任,以避免心理风险和道德风险。承保控制的措施通常包括:适当控制保险金额;规定一定的免赔额;规定被保险人自己承担一部分损失;限定责任范围,控制承保风险;实行无赔款优待,多赔款加费政策等。

折叠 编辑本段 承保控制

1、 定义。

承保控制是指在承保时,依据保险人的条件、能力,控制保险人承担的责任,并避免道德风险、心理风险等。

2、 承保控制的内容。

(1) 控制逆选择;

(2) 控制保险责任;

(3) 控制保险金额;

(4) 预防保险欺诈;

(5) 控制保障程度。

3、 承保控制的处理结果。

核保人员通过核保,做出承保决策。或者正常承保(即按标准费率承保)、或者附加条件承保(增加限制性条件或加收保费承保,如要求投保人安装警报器等安全措施,承保人低于承保标准,减少保险金额或提高免赔额或较高费率)、或拒保。

4、 保险承保的程序

(1) 接受投保单。

(2) 审核验险。审核是保险人收到投保单后,对其进行审定和核实。包括保险标的及其存放地址、运输工具行驶区域、保险期限等。验险时对保险标的风险进行查验,从而对风险进行分类。验险分财产保险验险和核人身保险验险两种。

(3) 接受业务。如果投保金额或标的风险超出保险人承保权限,则无权决定是否承保,只能要向上一级主管部门做出建议。

(4) 缮制单证。即接受业务后填制保险单或保险凭证的过程。

(5) 复核签章,手续齐备。每种单证上都应该要求复核签章,如投保单上必须有投保人的签章;验险报告上必须有具体承办业务员的签章;保险单上必须有承保人、保险公司及负责任的签章;保险费收据上必须有财务部门及负责任的签章;批单上必须有制单人与复核人的签章等等。

折叠 编辑本段 承保亏损

2006年年报显示,中国平安2006年承保亏损增长203%,远超主营业务收入21.3%的增速。中国人寿2006年承保业务亏损138亿元,同比增长71%。
由于中国平安、中国人寿两家公司都在A股上市,年报信息披露的要求与此前香港联交所的要求有所不同。“按A股披露规定,保险公司的承保利润与投资利润要分开披露。因此单独看承保利润的数字,就会显现出‘债台高筑’的情况。”保险分析人士朱俊生说。
一般而言,对保险公司承保利润(或亏损)有影响的主要因素有保费收入、保险给付、营业费用、准备金变化等四个方面。“保险公司首年新业务基本都是亏损的,所以新业务的快速增长可能会带来承保亏损的增加。而有效业务规模的不断扩大,会导致准备金增加幅度不断加大,这也会导致承保亏损不断增加。”中国平安精算部有关人士表示,“各公司形成承保亏损的原因基本类同,但因各公司业务结构不同、业务规模不同、费用发生模式不同,不同年度造成承保亏损的增加的幅度可能不同。”
“承保利润亏损是寿险经营的普遍现象。中国平安、中国人寿承保亏损原因稍有不同。前者是因为准备金增加幅度(36.7%)超过了保险业务收入的增加幅度(17.8%),而后者主要受部分保单满期给付较为集中的影响,2006年长期险给付增长了82亿元。”东方证券保险分析师王小罡分析,“重要的原因可能是保险公司都不希望自己的利润有过高的波动。平安、国寿今年的日子都比较好过,所以加大了准备金提取,有可能是弥补前两年准备金提取不足,也有可能提前提取以后几年的准备金。这样有利于利润平滑。”
“保险业务支出增加也是造成承保亏损增加的原因之一。”前述中国平安精算部人士回答,“随着公司寿险业务规模的增长,保险业务支出有所增长。2006年为296.91亿元,比2005年提高21.6%。赔款支出比去年增长15.2%,主要是短期意外及健康险产品赔款支出增长。另外,分红产品退保支出增长。在业务变动的同时,手续费及佣金支出业发生了相应变动。而营业费用的增长主要是由于保费收入增长及业务规模扩大所致。”

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